Kredyt konsolidacyjny — co z roszczeniami ze spłaconych umów

Na czym polega konsolidacja

Kredyt konsolidacyjny to nowe zobowiązanie zaciągane w celu spłaty zobowiązań wcześniejszych. Środki z reguły nie trafiają do rąk kredytobiorcy, lecz są przekazywane bezpośrednio na rachunki dotychczasowych wierzycieli. Formalnie oznacza to przedterminową spłatę każdej ze skonsolidowanych umów oraz zawarcie jednej nowej. Ta konstrukcja jest kluczowa dla oceny przysługujących roszczeń, ponieważ uruchamia mechanizmy przewidziane dla wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego.

Zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie

W razie spłaty kredytu konsumenckiego przed terminem całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Obniżenie obejmuje wszystkie koszty, a nie wyłącznie odsetki — również prowizję za udzielenie kredytu i składki ubezpieczeniowe wliczone do kwoty zobowiązania. Konsolidacja jest zatem zdarzeniem, które uruchamia to uprawnienie wobec każdego ze skonsolidowanych kredytów osobno. Przy kilku spłaconych w ten sposób umowach kwoty podlegające zwrotowi bywają znaczące, a instytucje nie dokonują ich z własnej inicjatywy.

Kancelaria prowadzi sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego oraz roszczeń związanych z wcześniejszą spłatą kredytów konsumenckich.

Sankcja kredytu darmowego wobec spłaconych umów

Spłata kredytu w drodze konsolidacji nie wyklucza skorzystania z sankcji kredytu darmowego wobec pierwotnej umowy, jeżeli zawierała ona uchybienia wskazane w ustawie o kredycie konsumenckim. Uprawnienie to wygasa jednak po upływie roku od wykonania umowy — a wykonaniem jest właśnie jej spłata, w tym spłata dokonana środkami z konsolidacji. Termin biegnie zatem od daty konsolidacji, nie od pierwotnie przewidzianego terminu zakończenia umowy. Osoby, które konsolidowały zobowiązania w ostatnim roku, powinny sprawdzić dokumenty bez zwłoki, ponieważ termin jest zawity i nie podlega przywróceniu.

Sama umowa konsolidacyjna

Odrębnej ocenie podlega umowa konsolidacyjna jako taka. Jest ona kredytem konsumenckim, o ile spełnia ustawowe kryteria, a zatem obowiązują wobec niej te same wymogi informacyjne co przy każdym innym zobowiązaniu tego rodzaju. Uchybienia w zakresie wskazania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, całkowitej kwoty kredytu czy całkowitego kosztu zdarzają się przy konsolidacjach szczególnie często, ponieważ konstrukcja obejmująca spłatę kilku zobowiązań i doliczenie kosztów do kapitału komplikuje wyliczenia. Warto zatem sprawdzić zarówno umowy wcześniejsze, jak i tę, która je zastąpiła.

Konsolidacja obejmująca kredyt hipoteczny

Jeżeli konsolidacja objęła kredyt hipoteczny — w tym walutowy — sytuacja wymaga odrębnej analizy. Spłata kredytu frankowego środkami z nowego zobowiązania nie sanuje wadliwości pierwotnej umowy. Kredytobiorca, który w ten sposób zamknął kredyt zawierający niedozwolone postanowienia, świadczył na podstawie umowy nieważnej i zachowuje roszczenie o zwrot wszystkich spełnionych świadczeń, przy jednoczesnym rozliczeniu otrzymanego kapitału. Kwota przekazana bankowi tytułem całkowitej spłaty wchodzi przy tym do puli świadczeń podlegających zwrotowi.

Jakie dokumenty zgromadzić

Potrzebne będą umowy wszystkich skonsolidowanych zobowiązań wraz z załącznikami, umowa konsolidacyjna, zaświadczenia o całkowitej spłacie wystawione przez poprzednich kredytodawców oraz dokumenty wskazujące kwoty przekazane na spłatę każdego z nich. Instytucje mają obowiązek udostępnić kopie dokumentacji na wniosek klienta również po zakończeniu umowy. Czy w konkretnej umowie występuje wada uzasadniająca roszczenie, można ocenić dopiero po jej przeczytaniu.

Kancelaria prowadzi także sprawy bankowe dotyczące unieważnienia kredytu, w tym zobowiązań spłaconych w drodze konsolidacji. Aby sprawdzić swoje umowy, skontaktuj się z kancelarią.

Niniejszy artykuł ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady prawnej. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy prawnej. W celu uzyskania profesjonalnej pomocy prawnej prosimy o kontakt z kancelarią.